Czy kredyt hipoteczny może być tani?

Bardzo wiele młodych ludzi, którzy dopiero startują w dorosłe życie, zakładają rodziny nie mają wystarczających środków na zakup mieszkania czy urządzenie go od podstaw. Pozostają im tylko kredyty i oferty banków. Ale jeśli już to kredyty hipoteczne. Kredyt mieszkaniowy jest znaczącym obciążeniem dla domowego budżetu na długie lata. I ci młodzi ludzie mają tego świadomość. Wielu z nich przed zaciągnięciem kredytu szuka takich rozwiązań, by był to tani kredyt hipoteczny. Jednym z czynników wpływających na koszty kredytu jest ryzyko zmiennej stopy procentowej. Wszystkie kredyty mają oprocentowanie zmienne. Oznacza to, że składa się ono z dwóch części – stopy bazowej (najczęściej WIBOR lub LIBOR) i marży banku. Marża banku jest niezmienna przez cały okres kredytowania. Jej wysokość jest zagwarantowana w umowie. Stopa bazowa jest zmienna i zależy od polityki banku centralnego. W momencie, gdy stopy procentowe rosną, wzrasta całe oprocentowania, co pociąga za sobą wzrost raty. Drugim czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę to ryzyko kursowe. Zaciąganie kredytu denominowanego w obcej walucie (głównie w euro) jest bardzo popularne. Przemawia za tym niskie oprocentowanie, a co za tym idzie niższa rata. Ale nie ma nic za darmo. Decydując się na taki kredyt, musimy brać pod uwagę możliwą zmianę kursu waluty w całym okresie kredytowania. Na czym to dokładniej polega? Jeśli bank przyznaje nam kredyt hipoteczny, jego kwota na umowie kredytowej jest wyrażona w walucie obcej. Jest ona wynikiem dzielenia kwoty, jaką chcieliśmy uzyskać w złotych, przez kurs kupna wybranej waluty z danego dnia. Następnie generowany jest harmonogram rat, w którym wysokości rat podane są w walucie obcej. Raty spłacamy w złotych, a ich wysokość jest równa ratom w walucie obcej przeliczonym po kursie obowiązującym w dniu spłaty (nie z dnia zawarcia umowy!). Powoduje to, że wysokość naszego miesięcznego zobowiązania będzie się ciągle zmieniać, a co za tym idzie zmieniać się będzie nasze realne zadłużenie w przeliczeniu na PLN. Przekonało się o tym wiele osób mając kredyty we frankach szwajcarskich czy w euro, w dobie światowego kryzysu. Niektórzy nie są wstanie płacić o wiele wyższych rat, niż w momencie brania kredytu. To nie są oczywiście wszystkie czynniki, które mają wpływ na kredyty hipoteczne. Dlatego biorąc go musimy pamiętać, że nasze zobowiązania wobec banku są długotrwałe i sytuacja na pewno będzie się zmieniać, raz na naszą korzyść a raz na niekorzyść.